1.5億大額存單可能不見了

2020-01-02 16:01 | 來源:未知

1.5億大額存單可能不見了

1月1日晚,ST圍海發布公告,無法贖回1.5億的大額存單,銀行甚至口頭拒絕了提供無法贖回原因的書面證明,也口頭拒絕查詢賬戶的要求。上市公司甚至不知道這筆錢是否還在賬戶里。

銀行的大額存單,1.5億,15000萬,居然有這樣的事?。?!

還有一件事,可能很多投資者會忽略了,市場利率定價自律機制以全國性倡議的方式,要求各銀行停止定期存款提前支取時靠檔計息,包括大額存單。如果真是這樣大額存單的流動性,就會差很多了。

難道這種新型的銀行存款,會慢慢消失?

1.5億大額存單可能不見了,靠檔計息可能也沒了,還有誰愿意存

 

01,利率優勢

一直以來,大家都覺得銀行是最安全的金融機構,而銀行的存款是最安全的理財渠道,大額存單就是屬于銀行存款,所以問題不大。

現在這個事件剛剛曝出,里面可能還有很多隱情,局外人無法得知。但也會令普通投資者為此感到擔心。銀行的大額存單,值得存嗎?

大額存單并不等同于大額存款,各家銀行對大額存款有不同的要求,有些小銀行只要5萬起都算是大額存款,主要是獲得服務上面的便利,利率的上浮程度跟普通的存款沒多大的區別。

但是大額存單是有國家的相關管理規定的,最初要求30萬起,2016年之后降為20萬的起點,是一種電子化的存單憑證,并且規定利率可以上浮55%?,F在5年期定期存款利率只是2.75%,大額存單可以超過4%,所以在利率上面有比較大的優勢。

但是在2019年的第三季度起,一些大銀行提供的大額存單,利率的上浮幅度卻在不斷的降低,又或者把資金門檻抬高到30萬甚至50萬。所以從這個角度說,大額存單的優勢被削弱了。

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02,安全性

雖然現在很多銀行理財產品的收益率高于大額存單,但是大額存單作為存款安全性比理財產品高。

按照新的資管政策,銀行理財產品也將被打破剛兌,但是存款卻是剛兌的。我們有存款的保險制度,哪怕銀行破產,每個人最高可以獲得50萬本金以下的100%賠付。

實際上本身銀行破產的幾率就非常的低,因為銀保監對銀行的監管非常嚴格,有非常多指標的約束。別說破產,就是接近了紅線,都已經要開始整頓了,最常見的就是停止一些新增業務,注入新的資本金。所以即使是小銀行,破產的可能性都很低。

我們再來換個角度看看。

把錢以存款的形式放在銀行,其實是銀行對我們的負債,銀行的收益來源在于用這筆錢發放貸款獲得利息的差額。把錢用理財產品的方式放在銀行,銀行是拿這筆資金進行其他的投資理財獲得收益的差額,并不是用來發放貸款?,F在的理財產品逐步過度,未來都是凈值化,虧損的風險也慢慢增加。

所以,存款還是比理財產品安全。

現在銀行的5年定期存款利率是2.75%,保本型的理財產品一般都是3.5%,電子國債5年期的利率在4%~4.3%之間,如果要把錢存在余額寶里面,那就只有2.4%左右。所以很多人還是愿意把錢存在銀行,以大額存單的方式,畢竟安全,而且收益高一點點。

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03,流動性

本文在開頭的時候,提到了未來大額存單可能被取消靠檔計息。

大額存單靠檔計息,本來是一個優勢,例如我們可以存5年定期,但是在第3年的時候如果要用錢,可以把存款提前支取出來,按照三年的檔期計算利率。

但是如果這一次的倡議,真的莫名其妙從此取消了靠檔計息,未來提前支取就可能出現虧損,甚至可能會無法提前支取,大額存單的流動性就沒以前那么好了。

04,怎么辦

針對現在這樣的情況,很多普通的投資者,只能選擇更加安全,更加保守,收益率也更低的方式。

比如以前買銀行理財產品,現在如果覺得銀行理財產品的安全性下降,那么就只能放棄銀行理財產品,4%以上的收益率,選擇銀行的存款,只有2~3%的利率。

以前有些人會購買小銀行的大額存單,現在可能只好選擇大銀行的大額存單,上浮幅度肯定沒辦法達到55%,那就接受3.7~3.9的年化利率。

這是一種辦法,但這不是唯一的辦法。

 

1.5億大額存單可能不見了,靠檔計息可能也沒了,還有誰愿意存

 

 

既然我們想獲得稍微高一點點的收益率就要承受一定的風險,那我們還不如承受這一些風險,選擇其他的投資方式。

  1. 銀行理財產品:雖說銀行理財產品有虧損風險,但我們可以選擇一些低風險甚至是保本的理財產品,不過財說得明白建議,盡量選擇掛鉤型的浮動收益類理財產品,這樣我們大概率可以獲得6%~9%的年化收益率。所謂的風險主要是體現在收益的風險上。
  2. 債券基金:在剛剛過去的2019年,表現最好的債券基金都是可轉債類型的,前5名的債券基金全部獲得了超過30%的收益率。我們也不要這么高的要求,正常情況下,債券基金可以獲得年化5%的收益率,并且流動性比大額存單好很多。
  3. 混合型基金:很多人都覺得購買基金的風險很大,但假如我們真的犧牲流動性,就把買基金當做是存5年期或者10年期的定期存款,基金的風險就很低了?;仡^看過去5年或者過去10年買入并且長期持有的基金,平均收益率遠高于同期的銀行存款。

 

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05,小結

1.5億的大額存單事件,幕后可能還有很多故事,也許普通人都沒有機會看到,相信并不是大額存單這個產品本身的風險問題。

關于倡議取消靠檔計息,應該也是一些大銀行的想法,反正他們沒有攬存的壓力,當然不希望小銀行有太多的便利。所以這一個倡議是否執行,或者小銀行會不會想出更創新的方法,我們可以拭目以待。

但不管怎么樣,對于普通老百姓來說,也可以以這個作為契機,改變自己的理財習慣。

財說得明白愿意多點分享不同的理財知識和技巧,多點評測銀行,保險,基金方面的產品。錢,都是折騰出來的。

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